Näin laskuri laskee
- Kuukausierä = pääoma × i / (1 − (1 + i)^−n), jossa i = korko / 12 ja n = maksuaika kuukausina.
- Maksettavaa yhteensä = kuukausierä × n.
- Koron osuus = maksettavaa yhteensä − pääoma.
Laskelma on tasaerälaina eli annuiteetti: kuukausierä pysyy samana koko maksuajan, ja erästä yhä suurempi osa on lyhennystä sitä mukaa kun jäljellä oleva pääoma pienenee.
Maksuaika muuttaa kokonaiskulua enemmän kuin erää
Kun pidennät maksuaikaa, kuukausierä pienenee mutta korkoa kertyy useammalta kuukaudelta. Sama lainasumma voi siis maksaa tuhansia euroja enemmän pelkästään pidemmän maksuajan takia, vaikka korko pysyisi täysin samana. Kokeile laskurissa lyhyempää ja pidempää maksuaikaa samalla korolla, niin näet eron omilla luvuillasi.
Kuukausierän pitää silti sopia budjettiin myös silloin, jos muut menot kasvavat. Liian tiukaksi mitoitettu erä on huono ratkaisu, vaikka se säästäisi korkokuluissa.
Miksi todellinen vuosikorko on eri kuin laskurin korko
Laskuri huomioi vain koron. Todellinen vuosikorko kokoaa koron lisäksi kaikki pakolliset kulut — avausmaksun, tilinhoitomaksun ja muut maksut — yhdeksi vuosittaiseksi prosenttiluvuksi. Siksi se on ainoa luku, jolla kaksi tarjousta voi rehellisesti vertailla keskenään.
Pienessä lainassa ero korostuu: kiinteä avausmaksu on suhteessa summaan sitä suurempi, mitä pienempi laina on. Siksi pienen lainan todellinen vuosikorko voi olla huomattavasti nimelliskorkoa korkeampi.
Usein kysyttyä
Mitä laskuri ei huomioi?
Laskuri käyttää vain syöttämiäsi lukuja. Se ei sisällä avausmaksua, tilinhoitomaksua eikä muita pakollisia kuluja, joten todellinen vuosikorko on käytännössä aina laskurin korkoarviota korkeampi. Lopulliset kulut näet vasta palveluntarjoajan tarjouksesta.
Mikä korkoarvio kannattaa syöttää?
Syötä saamasi tarjouksen korko, jos sellainen on. Jos vertailet vasta suuntaa antavasti, kokeile useampaa korkoa ja katso miten kokonaiskulu muuttuu — se kertoo enemmän kuin yksittäinen arvio. Vakuudettoman luoton korko on aina hakijakohtainen.
Miksi kuukausierä ei riitä lainan vertailuun?
Kuukausierän saa lähes mille tahansa summalle näyttämään pieneltä pidentämällä maksuaikaa. Pidempi maksuaika tarkoittaa kuitenkin, että korkoa kertyy useammalta kuukaudelta. Vertaa siksi koko maksuajan kokonaiskulua ja todellista vuosikorkoa.
Onko laskurin tulos tarjous?
Ei. Tulos on laskennallinen arvio omilla luvuillasi. ParasRahoitus.fi ei myönnä lainaa eikä tee luottopäätöksiä — korko, kulut ja hyväksyntä määräytyvät aina palveluntarjoajan omassa tarjouksessa.