Miksi kuukausierä ei riitä vertailuun
Kuukausierän saa lähes mille tahansa summalle näyttämään pieneltä pidentämällä maksuaikaa. Pidempi maksuaika tarkoittaa kuitenkin, että korkoa kertyy useammalta kuukaudelta, joten kokonaiskulu kasvaa vaikka erä pienenee. Siksi tarjouksia kannattaa verrata kokonaiskulun ja todellisen vuosikoron kautta.
Todellinen vuosikorko kokoaa koron ja pakolliset kulut yhteen prosenttilukuun. Kun kaksi tarjousta lasketaan samalla summalla ja samalla maksuajalla, pienempi todellinen vuosikorko tarkoittaa halvempaa rahoitusta — riippumatta siitä, kumman mainoskorko näyttää houkuttelevammalta.
Annuiteetti vai tasalyhennys
Annuiteettilainassa maksuerä pysyy koko maksuajan samana, mikä on kassavirran ennustettavuuden kannalta helppoa. Alussa erästä suurempi osa on korkoa ja pienempi osa lyhennystä.
Tasalyhennyksessä lyhennys on joka kuukausi sama ja korko lasketaan jäljellä olevasta pääomasta, joten ensimmäinen erä on suurin ja viimeinen pienin. Koska pääoma pienenee nopeammin, koko maksuajan korkokulu jää tyypillisesti annuiteettia pienemmäksi. Vastapainona alkukuukausien rasitus kassavirralle on suurempi.
- Annuiteetti sopii, kun kassavirta on tasainen ja budjetoitavuus tärkeintä.
- Tasalyhennys sopii, kun alkuvaiheen maksukyky riittää ja tavoitteena on pienin kokonaiskulu.
- Vertaa molempia samalla summalla ja maksuajalla ennen kuin valitset.
Mitä lukuja tarjouksesta tarvitset
- Nimelliskorko ja se, onko korko kiinteä vai muuttuva.
- Avaus-, järjestely- tai nostopalkkio.
- Tilinhoito- tai kuukausimaksu.
- Maksuaika kuukausina ja mahdollinen lyhennysvapaa.
- Todellinen vuosikorko, jos rahoittaja ilmoittaa sen valmiiksi.
Usein kysytyt kysymykset
Yrityslainalaskuri — UKK
Onko laskurin tulos sitova tarjous?
Ei. Laskuri laskee ainoastaan syöttämilläsi luvuilla. Sitovat ehdot, lopullisen koron ja kulut näet vasta rahoittajan omasta tarjouksesta, ja ne määräytyvät yrityksesi taloustietojen ja luottopäätöksen perusteella.
Miksi todellinen vuosikorko on suurempi kuin nimelliskorko?
Koska siihen lasketaan mukaan avausmaksu ja kuukausimaksut. Mitä lyhyempi maksuaika ja mitä pienempi lainasumma, sitä enemmän kiinteät kulut nostavat todellista vuosikorkoa suhteessa nimelliskorkoon.
Huomioiko laskuri verovähennykset?
Ei. Yrityslainan korot ovat elinkeinotoiminnassa yleensä vähennyskelpoisia, mutta vaikutus riippuu yrityksen tilanteesta. Laskuri ei anna veroneuvontaa — tarkista vaikutus kirjanpitäjältäsi.