Finnvera ja pankkilaina asetetaan usein vastakkain, mutta useimmiten ne toimivat yhdessä. Finnvera on valtion omistama erityisrahoituslaitos, joka täydentää pankkien ja muiden rahoittajien rahoitusta esimerkiksi takauksella. Kysymys ei siis yleensä ole joko–tai, vaan siitä, missä roolissa kumpikin on yrityksen rahoituskokonaisuudessa.
Mikä Finnvera on
Finnvera on Suomen valtion omistama erityisrahoittaja, jonka tehtävä on täydentää rahoitusmarkkinoita ja edistää suomalaisten yritysten toimintaa ja kasvua. Se ei ole tavallinen pankki: Finnvera tarjoaa esimerkiksi lainoja, takauksia ja vientirahoitusta usein tilanteissa, joissa yrityksen oma vakuus ei riitä pankkirahoitukseen yksin.
Käytännössä yleisin muoto pk-yritykselle on takaus: Finnvera takaa osan pankin myöntämästä lainasta, jolloin pankin riski pienenee ja rahoitus voi järjestyä, vaikka yrityksellä ei olisi täysiä vakuuksia. Tarkat ehdot ja tuotteet kannattaa aina tarkistaa Finnveran omilta sivuilta.
Finnvera täydentää, ei korvaa pankkia
Olennainen ero on, että Finnveran rooli on täydentävä. Se ei pyri korvaamaan pankkeja tai yksityisiä rahoittajia, vaan jakamaan riskiä niiden kanssa. Monissa tapauksissa yritys asioi ensin pankin kanssa, ja Finnveran takaus tulee mukaan osaksi samaa rahoitusjärjestelyä.
Tämän vuoksi ”Finnvera vai pankkilaina” on käytännössä usein ”pankkilaina, jota Finnvera mahdollisesti takaa”. Molempien ehdot, korko ja kulut vaikuttavat kokonaisuuteen.
Milloin pankkilaina tai muu rahoittaja sopii
Jos yrityksellä on vakaa talous, riittävät vakuudet ja selkeä rahoitustarve, tavallinen pankki- tai rahoitusyhtiölaina voi olla suoraviivaisin ratkaisu.
- Yrityksellä on tilinpäätöshistoriaa ja vakaa kassavirta.
- Käytettävissä on vakuuksia tai yrittäjä voi antaa henkilötakauksen.
- Rahoitustarve on selkeä ja liittyy tavanomaiseen investointiin tai käyttöpääomaan.
- Nopeus on tärkeää — digitaaliset yritysrahoituspalvelut voivat antaa päätöksen ripeästi.
Milloin Finnveran takaus voi auttaa
Finnveran rooli korostuu tilanteissa, joissa pelkkä pankkirahoitus ei järjesty vakuuksien tai riskin vuoksi. Silloin valtion takaus voi olla se osa, joka tekee kokonaisuudesta mahdollisen.
- Vakuudet eivät yksin riitä pankin vaatimuksiin.
- Kyseessä on kasvun, investoinnin tai omistusjärjestelyn rahoitus.
- Aloittava yritys tarvitsee rahoitusta ilman pitkää tilinpäätöshistoriaa.
- Rahoitustarve liittyy vientiin tai kansainvälistymiseen.
Aloittava yritys
Aloittavalla yrityksellä ei ole vielä tilinpäätöshistoriaa, joten rahoituksen arviointi painottuu liiketoimintasuunnitelmaan, yrittäjän osaamiseen ja realistisiin ennusteisiin. Tällaisessa tilanteessa Finnveran takaus voi täydentää pankkirahoitusta, kun oma vakuus on rajallinen. Aloittavan yrityksen rahoitusta kannattaa tarkastella kokonaisuutena, jossa yhdistyvät oma pääoma, mahdollinen pankkilaina ja täydentävä rahoitus.
Näin etenet
- Selkeytä rahoitustarve ja käyttötarkoitus ennen yhteydenottoja.
- Kartoita vakuudet ja mahdollisuus henkilötakaukseen.
- Selvitä Finnveran ajantasaiset tuotteet ja ehdot suoraan Finnveralta.
- Vertaile pankkien ja yritysrahoituspalveluiden tarjouksia todellisen vuosikoron perusteella.
- Tee päätös vasta, kun näet kokonaiskustannuksen ja ehdot kirjallisena.
Usein kysytyt kysymykset
Finnvera vai pankkilaina — kumpi ja milloin — UKK
Myöntääkö Finnvera lainaa suoraan yritykselle?
Finnvera tarjoaa sekä lainoja että takauksia, mutta pk-yrityksille yleisin muoto on takaus, joka täydentää pankin rahoitusta. Ajantasaiset tuotteet ja ehdot kannattaa aina tarkistaa Finnveran omilta sivuilta.
Voiko Finnveran ja pankin rahoitusta yhdistää?
Kyllä. Tyypillisessä järjestelyssä pankki myöntää lainan ja Finnvera takaa siitä osan, jolloin pankin riski pienenee. Kyse ei siis useinkaan ole toisensa poissulkevista vaihtoehdoista.
Kumpi kannattaa aloittavalle yritykselle?
Aloittavan yrityksen rahoitus rakentuu usein useasta osasta. Finnveran takaus voi täydentää pankkirahoitusta, kun vakuudet ovat rajalliset. Rahoitusta kannattaa tarkastella kokonaisuutena oman pääoman, pankkilainan ja täydentävän rahoituksen yhdistelmänä.
Vertaile palveluita