Kuluttajaluottolaki muuttuu 2026

Kaksi voimaantulopäivää

Uudistus ei astu voimaan kerralla. Etämyyntiä koskevat muutokset tulevat sovellettaviksi 19.6.2026 alkaen. Loput muutokset — mukaan lukien luotonvälittäjien rekisteröitymisvelvollisuus — sovelletaan 20.11.2026 alkaen.

Käytännössä tämä tarkoittaa, että loppuvuosi 2026 on siirtymäaikaa: osa säännöistä on jo voimassa ja osa vasta tulossa. Jos vertailet luottoja tänä aikana, palveluiden ehdot ja tietojen esitystapa voivat muuttua kesken vuoden.

Luotonvälittäjien rekisteröinti Finanssivalvonnalle

Rekisteröintivelvollisuus laajenee koskemaan myös useimpia sivutoimisia luotonantajia ja luotonvälittäjiä. Aiemmin osa välittäjistä jäi rekisteröinnin ulkopuolelle.

Määräajat ovat porrastetut: Finanssivalvonnalle ennen 20.5.2026 tehdyllä hakemuksella rekisteröinnin on tarkoitus valmistua 20.11.2026 mennessä, jolloin velvollisuus alkaa. Hakijan kannattaa varmistaa oma tilanteensa suoraan Finanssivalvonnasta.

Kuluttajalle tämä on hyödyllinen tarkistuskohta: 20.11.2026 jälkeen kuluttajaluottoja välittävän toimijan pitäisi löytyä Finanssivalvonnan rekisteristä.

Korkokatto: mikä on jo voimassa

Korkokatto ei ole osa vuoden 2026 uudistusta, vaan se on ollut voimassa nykymuodossaan 1.10.2023 alkaen. Kulutusluoton, osamaksusopimuksen ja luottokorttiluoton nimelliskorko saa olla enintään korkolain mukainen viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin aina enintään 20 prosenttia.

Yläraja on siis kaksiosainen. Vaikka viitekorko nousisi niin korkeaksi, että viitekorko + 15 prosenttiyksikköä ylittäisi 20 prosenttia, nimelliskorko ei silti voi ylittää 20:tä prosenttia.

Muut luottokustannukset koron lisäksi on rajattu erikseen: enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä päivää kohti luottosopimuksen voimassaoloajalta, ja kuitenkin enintään 150 euroa vuodessa.

Miksi todellinen vuosikorko voi silti ylittää 20 prosenttia

Korkokatto koskee nimelliskorkoa, ei todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko sisältää määritelmällisesti myös pakolliset kulut, joten se voi olla korkeampi kuin 20 prosenttia vaikka nimelliskorko olisi lain rajoissa. Erityisesti pienissä ja lyhyissä luotoissa kiinteät kulut painavat todellista vuosikorkoa ylös.

Tämä on syy siihen, miksi pelkän korkoprosentin vertailu johtaa harhaan. Vertaa aina todellista vuosikorkoa ja euromääräistä kokonaiskustannusta koko maksuajalta.

Mitä tarkistat vertaillessasi

• Todellinen vuosikorko ja euromääräinen kokonaiskustannus koko maksuajalta, ei pelkkä nimelliskorko.
• Onko luoton myöntäjä tai välittäjä Finanssivalvonnan rekisterissä — erityisesti 20.11.2026 jälkeen.
• Mitkä kulut sisältyvät todelliseen vuosikorkoon ja mitkä laskutetaan erikseen.
• Onko kyseessä kuluttajaluotto vai elinkeinotoimintaan myönnetty luotto: korkokatto koskee vain kuluttajaluottoja.
• Miten ennenaikainen takaisinmaksu on hinnoiteltu.

Mistä lähteet löytyvät

Voimassa oleva laki löytyy Finlexistä (kuluttajansuojalaki 7 luku), hallituksen esitys HE 120/2025 eduskunnan asiakirjoista, rekisteröintimenettely Finanssivalvonnan sivuilta ja kuluttaja-asiamiehen linjaukset Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilta. Tämä opas kertoo pääsäännöt; yksittäisen sopimuksen ehdot ratkaisee aina sopimus itse.