Yrityslaina ja todellinen vuosikorko

Sääntely selittää eron

Kuluttajansuojalain 7 luku koskee luottoja, jotka elinkeinonharjoittaja myöntää kuluttajalle. Elinkeinotoimintaa varten myönnetty luotto jää luvun soveltamisalan ulkopuolelle. Tämä koskee myös yksityistä elinkeinonharjoittajaa eli toiminimeä silloin, kun luotto otetaan pääosin elinkeinotoimintaa varten.

Käytännön seuraus on kaksijakoinen. Todellisen vuosikoron ilmoittamisvelvollisuutta ei ole, eikä myöskään korkokatto koske yrityslainoja. Molemmat ovat kuluttajansuojan välineitä, eivät yleisiä luotonannon sääntöjä.

Tämä ei tarkoita, että yrityslainan hinnoittelu olisi mielivaltaista — sopimusoikeus, kohtuullisuus ja rahoittajan oma sääntely pätevät. Se tarkoittaa, että vertailukelpoista lukua ei saa valmiina, vaan se pitää itse laskea tarjouksista.

Miksi tämä sivusto ei julkaise yrityslainojen korkoja

ParasRahoitus julkaisee hintatietoja vain silloin, kun ne on koneellisesti tarkistettavissa palveluntarjoajan omalta julkiselta sivulta ja poiminnan yhteyteen saadaan lähdesitaatti ja tarkistuspäivä. Kuluttajaluotoissa tämä onnistuu, koska edustava esimerkki on lakisääteinen ja siksi julkaistu.

Yrityslainoissa vastaavaa julkaistua esimerkkiä ei useimmiten ole. Emme korvaa puuttuvaa tietoa arviolla, keskiarvolla emmekä toisen sivuston luvulla, koska sellainen luku näyttäisi tarkistetulta olematta sitä. Sen sijaan julkaisemme sen mitä palvelu itse kertoo — summavälit, maksuajat ja hakuehdot lähteineen — ja kerromme avoimesti, mitä ei ole saatavilla.

Näin vertailet yrityslainan hinnan ilman valmista lukua

• Pyydä jokaiselta rahoittajalta euromääräinen kokonaiskustannus koko maksuajalta, ei kuukausierää.
• Kysy erikseen kaikki maksut: avaus- tai perustamismaksu, kuukausi- tai tilinhoitomaksu, nostopalkkio, limiitin varausmaksu.
• Selvitä, onko hinta kiinteä kuukausimaksu vai korko — nämä eivät ole vertailukelpoisia sellaisenaan.
• Tarkista ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot: säästääkö se korkoa vai onko kulut sidottu koko maksuaikaan.
• Katso, vaaditaanko henkilötakaus tai muu vakuus — se on osa hintaa, vaikka se ei näy prosenttina.
• Vertaa vasta sitovia tarjouksia. Alustava indikaatio ei ole hinta.

Kiinteä kuukausimaksu vai korko

Osa yritysrahoittajista hinnoittelee lainan kiinteänä kuukausimaksuna koron sijaan. Malli on läpinäkyvä siinä mielessä, että maksu tiedetään etukäteen euroina, mutta se ei ole suoraan vertailukelpoinen korkoprosentin kanssa.

Tee vertailu euroissa: laske molemmista vaihtoehdoista, paljonko lainasta maksetaan yhteensä takaisin, ja suhteuta erotus nostettuun summaan ja maksuaikaan. Näin saat itse tehdyn vertailuluvun, jota kumpikaan tarjous ei anna valmiina.

Milloin kuluttajansuoja voi silti soveltua

Rajanveto ei ole aina itsestään selvä. Ratkaisevaa on, mihin luotto pääosin otetaan. Jos yksityishenkilö ottaa luoton pääosin yksityistä tarkoitusta varten, kyseessä on kuluttajaluotto, vaikka hänellä olisi toiminimi. Epäselvässä tilanteessa asian voi tarkistaa Kilpailu- ja kuluttajavirastosta.