Positiivinen luottotietorekisteri

Mikä muuttui keväällä 2026

Rekisterin ensimmäinen vaihe kattoi kuluttajaluotot. Toisessa vaiheessa rekisteriin lisättiin yritysluotot ja taloyhtiölainat.

Luotonantajat, jotka ovat saaneet käyttöluvan, voivat hyödyntää rekisterin tietoja elinkeinotoiminnan luotonannossa 1.4.2026 alkaen. Sitä ennen tiedot piti saada rekisteriin: toiminimiyrittäjien sekä maa- ja metsätalouden harjoittajien luotot ilmoitettiin rekisteriin 1.12.2025–31.3.2026.

Mitä tämä tarkoittaa rahoitusta hakevalle yritykselle

Luotonantaja näkee aiempaa tarkemman kuvan olemassa olevasta velkataakasta. Se voi toimia kumpaankin suuntaan: hyvin hoidettu maksuhistoria on nyt näkyvä ansio, kun aiemmin näkyi vain häiriö. Toisaalta useampi rinnakkainen luotto näkyy kerralla, eikä sitä voi enää jättää mainitsematta.

Käytännön vaikutus hakemukseen on se, että hakemuksen ja rekisterin pitää kertoa sama tarina. Ristiriita omien lukujen ja rekisterin välillä on hakemuksessa heikko signaali.

Toiminimiyrittäjän erityistilanne

Toiminimiyrittäjän kohdalla uudistukseen liittyy tunnistettu ongelma: elinkeinotulo ei näy positiivisessa luottotietorekisterissä. Rekisteri kokoaa tulotiedot tulorekisteristä, jonne toiminimen elinkeinotulo ei kirjaudu palkkana.

Seurauksena luotonantajalle voi syntyä kuva, että yrittäjällä ei ole lainkaan tuloja, vaikka toiminta olisi kannattavaa. Suomen Yrittäjät on nostanut tämän esiin ja arvioinut, että uudistus ei ainakaan helpota toiminimiyrittäjien lainansaantia.

Käytännön johtopäätös: toiminimiyrittäjän kannattaa varautua osoittamaan tulonsa erikseen. Verotuspäätös, tuloslaskelma, tiliote ja kirjanpitäjän vahvistus ovat tässä hakemuksen tärkein osa, koska rekisteri ei kerro niitä puolestasi.

Näin valmistaudut hakemukseen

• Tarkista oma rekisteriotteesi ennen hakemusta, jotta tiedät mitä luotonantaja näkee.
• Varmista, että hakemuksessa ilmoittamasi velat vastaavat rekisterin tietoja.
• Toiminimellä: kokoa tulonäyttö erikseen — rekisteri ei näytä elinkeinotuloa.
• Selvitä, ovatko vanhat, jo maksetut luotot poistuneet rekisteristä.
• Muista, että rekisteri kertoo velat ja tulot, ei yrityksen kannattavuutta — se pitää perustella itse.

Rekisteri ei ole sama asia kuin maksuhäiriömerkintä

Positiivinen luottotietorekisteri kertoo olemassa olevista luotoista ja tuloista. Maksuhäiriömerkintä on eri asia: se syntyy maksun laiminlyönnistä ja tallentuu luottotietoyhtiön rekisteriin. Rahoitushakemuksessa nämä kaksi vaikuttavat eri tavoin, ja niitä myös korjataan eri tavoin.