Maksuhäiriömerkintä on merkintä luottotietorekisterissä siitä, että saatava on jäänyt maksamatta ja asia on edennyt perintään tai tuomioon asti. Yritykselle merkintä ei ole tie umpikujaan, mutta se muuttaa rahoituksen hintaa ja saatavuutta — ja sen poistumisesta kannattaa huolehtia itse, koska se ei aina tapahdu automaattisesti.
Miten merkintä syntyy
Maksuhäiriömerkintä ei synny yhdestä myöhästyneestä laskusta. Ketju etenee tyypillisesti maksumuistutuksesta perintätoimiston maksuvaatimukseen ja siitä oikeudelliseen perintään. Merkintä kirjautuu yleensä vasta kun asia on käsitelty tuomioistuimessa tai kun ulosotto toteaa varattomuuden.
Yrityksen luottotietoihin voi kirjautua merkintöjä myös vastuuhenkilöiden kautta. Pienessä yhtiössä yrittäjän henkilökohtaiset luottotiedot vaikuttavat käytännössä yrityksen rahoituksen saamiseen, koska rahoitus edellyttää usein henkilötakausta.
- Maksumuistutus velkojalta — ei vielä merkintää.
- Perintätoimiston maksuvaatimus — ei vielä merkintää.
- Oikeudellinen perintä ja tuomio — merkintä syntyy tyypillisesti tässä vaiheessa.
- Ulosotto ja varattomuustodistus — johtaa merkintään.
Kuinka kauan merkintä säilyy
Merkinnän säilytysaika on tavallisesti kahdesta kolmeen vuotta. Luottotietolakiin (527/2007) tehty muutos (331/2022) lyhensi käytännössä tätä olennaisesti: merkintä poistetaan rekisteristä 30 päivän kuluessa siitä, kun tieto velan maksamisesta on rekisteröity.
Samalla muutoksella poistui aiempi ketjuuntuminen: uusi merkintä ei enää pidennä vanhan merkinnän säilytysaikaa, vaan jokaisella merkinnällä on oma itsenäinen säilytysaikansa. Tämä on olennainen parannus yritykselle, jolla on ollut useita merkintöjä lyhyen ajan sisällä.
Näin merkintä poistetaan maksun jälkeen
Maksaminen ei poista merkintää itsestään, vaan tieto maksusta on saatava rekisterinpitäjälle. Yritysluottotietoja Suomessa ylläpitää Dun & Bradstreet Finland Oy. Käytännössä velkoja voi ilmoittaa maksun rekisteriin, tai voit toimittaa kuitin itse rekisterinpitäjälle.
Tämä kannattaa hoitaa aktiivisesti heti maksun jälkeen. Moni yritys jää odottamaan automaattista poistumista, jolloin merkintä voi jäädä näkymään kuukausiksi turhaan ja vaikeuttaa rahoitusneuvotteluja.
- 1. Maksa velka velkojalle tai perintätoimistolle kokonaan.
- 2. Pyydä velkojalta ilmoitus maksusta luottotietorekisteriin.
- 3. Jos ilmoitusta ei tule, toimita kuitti itse rekisterinpitäjälle.
- 4. Tarkista omat luottotietosi uudelleen noin kuukauden kuluttua.
Mitä merkintä tarkoittaa rahoituksen kannalta
Merkintä ei automaattisesti estä rahoituksen saamista, mutta se nostaa rahoittajan arvioimaa riskiä. Käytännössä se voi tarkoittaa korkeampaa hintaa, pienempää summaa, lyhyempää maksuaikaa, vakuus- tai takausvaatimusta — tai hakemuksen hylkäämistä. Osa rahoituspalveluista käsittelee hakemuksia merkinnästä huolimatta, osa ei.
Olennaista rahoittajan kannalta on merkinnän ikä, koko ja se, onko velka maksettu. Tuore ja maksamaton merkintä painaa arviossa enemmän kuin vanha ja maksettu. Siksi merkinnän poistumisesta huolehtiminen kannattaa tehdä ennen rahoitushakemusta, ei sen jälkeen.
Mitä tehdä ennen kuin merkintä syntyy
Paras hetki toimia on ennen kuin asia etenee oikeudelliseen perintään. Velkojat sopivat maksusuunnitelmista huomattavasti useammin kuin yleisesti oletetaan, koska osasuoritus on heille parempi kuin oikeudenkäynti. Yhteydenotto kannattaa tehdä ennen eräpäivää, ei sen jälkeen.
- Ota yhteyttä velkojaan heti kun näet, ettei maksu onnistu ajallaan.
- Ehdota konkreettista maksusuunnitelmaa summineen ja päivämäärineen.
- Priorisoi velat, joilla on vakavimmat seuraukset: verot, palkat ja vakuudelliset velat.
- Selvitä samalla, onko kyseessä ajoitusongelma vai kannattavuusongelma — rahoitus korjaa vain ensimmäisen.
Usein kysytyt kysymykset
Yrityksen maksuhäiriömerkintä — mitä se tarkoittaa ja miten se poistuu — UKK
Kuinka kauan yrityksen maksuhäiriömerkintä säilyy?
Tavallisesti kahdesta kolmeen vuotta. Merkintä poistetaan kuitenkin 30 päivän kuluessa siitä, kun tieto velan maksamisesta on rekisteröity. Uusi merkintä ei myöskään enää pidennä vanhan merkinnän säilytysaikaa, vaan jokaisella on oma itsenäinen säilytysaikansa.
Poistuuko merkintä automaattisesti kun velka on maksettu?
Ei välttämättä. Tieto maksusta on saatava rekisterinpitäjälle. Velkoja voi ilmoittaa maksun, tai voit toimittaa kuitin itse yritysluottotietoja ylläpitävälle Dun & Bradstreet Finland Oy:lle. Tämä kannattaa hoitaa aktiivisesti eikä jäädä odottamaan.
Estääkö maksuhäiriömerkintä yrityslainan saamisen?
Ei automaattisesti, mutta se vaikuttaa rahoittajan riskiarvioon ja siten hintaan, summaan ja vakuusvaatimuksiin. Osa rahoituspalveluista käsittelee hakemuksia merkinnästä huolimatta, osa edellyttää puhtaita luottotietoja. Luottopäätös tehdään aina tapauskohtaisesti.
Vaikuttaako yrittäjän henkilökohtainen merkintä yrityksen rahoitukseen?
Käytännössä usein kyllä, erityisesti pienissä yhtiöissä ja toiminimillä. Koska yritysrahoitus edellyttää usein omavelkaista henkilötakausta, rahoittaja arvioi myös takaajan luottotiedot.
Vertaile palveluita
Aiheeseen liittyvä rahoitus
Yrityslaina maksuhäiriömerkinnällä
Vertaile palvelut, jotka käsittelevät hakemuksia merkinnästä huolimatta.
Avaa vertailu →Yrityksen verovelka
Verovelka näkyy erillisessä rekisterissä — ja on estettävissä maksujärjestelyllä.
Avaa vertailu →Henkilötakaus
Miksi yrittäjän henkilökohtaiset luottotiedot vaikuttavat yrityksen rahoitukseen.
Avaa vertailu →